Sparen wordt al een tijdje ontmoedigd door de banken. Het begon met een negatieve rente bij spaarsaldi vanaf € 250.000, maar verschillende banken hebben deze grens al verlaagd naar € 100.000. Nu is het bij ons gelukkig (nog) niet zo extreem als in Denemarken: daar wordt zelfs een negatieve rente berekend bij een spaarsaldo vanaf ongeveer € 13.000. Tel bij de negatieve rente nog de belasting die je over je spaargeld betaalt, op en de conclusie is duidelijk: sparen kost geld!
En dan zijn er ook nog banken die helemaal stoppen met het aanbieden van spaarrekeningen, zoals bijvoorbeeld Aegon en MoneYou.
Als deze ontwikkelingen zich doorzetten, ben ik bang dat mensen hun spaargeld misschien wel weer in een oude sok onder het matras gaan leggen. En dat werkt zwartsparen in de hand!
Banken
Banken hebben een poortwachtersfunctie om te voorkomen dat criminele geldstromen door ons financiële stelsel lopen. De afgelopen jaren zijn de banken dan ook met steeds meer regelgeving geconfronteerd die hierop gericht is: ze moeten klanten niet alleen identificeren, maar ook de transacties in de gaten houden. Als een financiële instelling een ongebruikelijke transactie signaleert, moet de instelling deze melden bij de Financial Intelligence Unit-Nederland (FIU-NL). Met dit in het hoofd, vraag ik me af of banken dan niet een maatschappelijke functie hebben om spaarrekeningen mogelijk te maken voor de particuliere spaarder? Om op deze manier bij te dragen aan het tegengaan van zwartsparen?
Ik vind dat we Deense toestanden, waar men inmiddels vreest voor een bankenrun, moeten voorkomen. Het beschikbaar houden van spaarrekeningen voor consumenten kan daaraan bijdragen en de banken kunnen (moeten) daar naar mijn mening een actieve rol in spelen.
4 alternatieven voor sparen
Maar wat kun je ondertussen doen met je spaargeld?
1. Geef je geld uit!
Ga op vakantie, koop een nieuwe auto, schenk geld aan je (klein)kinderen en laat het geld rollen. Dat is misschien wel de snelste en makkelijkste manier om van je spaargeld af te komen. Uitgeven kan natuurlijk altijd, maar waarschijnlijk heb je jouw spaargeld met een reden. Misschien wel als aanvulling op je pensioen. Dan moet het geld er natuurlijk zijn op het moment dat je met pensioen gaat. Het liefst heeft het dan ook nog een positief rendement opgebracht.
2. Ga je geld beleggen!
Beleggen is een alternatief voor sparen en kan, zeker op een langere termijn, winst opleveren. Maar beleggen moet wél bij je passen. Met beleggen loop je immers meer risico dan wanneer jouw geld op een (slapende) spaarrekening staat. Gelukkig zijn er heel veel verschillende beleggingsvormen, dus kies een type belegging dat bij je past: aandelen, obligaties, valuta, vastgoed, kunst, goud, edelmetalen, crypto’s of zelfs whisky (dan moet je natuurlijk niet in de verleiding komen het op te drinken! 😉). Als je hier geen of weinig ervaring mee hebt, kun je je het best laten adviseren door een deskundige.
3. Leen geld uit!
Een andere mogelijkheid is je geld uitlenen tegen een aantrekkelijk rendement aan iemand die het nodig heeft voor bijvoorbeeld een onderneming of een eigen woning. Dat kan natuurlijk je eigen kind zijn of een familielid, maar er zijn ook platforms die kredietgevers en kredietnemers bij elkaar brengen. Als je geld uitleent, is het verstandig om de leningsvoorwaarden goed vast te leggen en ook te zorgen voor voldoende zekerheid. Op die manier kun je het risico dat je loopt beperken. Maar bedenk wel dat ook het uitlenen van geld niet zonder risico is.
4. Los je hypotheek (of andere schulden) af!
Kijk welke mogelijkheden je hebt om je hypotheek af te lossen. De hypotheekrenteaftrek wordt immers steeds verder beperkt (dus dat voordeel neemt af) en het aflossen van de hypotheek leidt tot lagere maandlasten. Je spaargeld zit dan in je eigen woning. Het voordeel hiervan is dat je woning in de inkomstenbelasting niet meegeteld wordt bij je vermogen in box III (inkomen uit sparen en beleggen) en je hier dus geen vermogensrendementheffing over betaalt. Het nadeel is duidelijk: je spaargeld zit vast in de stenen van je huis, dus je kunt dit niet zomaar meer opeten.
Maar misschien heb je nog andere, dure schulden, zoals een schuld aan de creditcardmaatschappij. Dit soort dure schulden kun je het beste als eerste aflossen.
Spaarpotje
Het is wel belangrijk dat je geld achter de hand houdt voor calamiteiten en onverwachte uitgaven. Dus zorg dat je een deel op een bankrekening houdt of dusdanig belegt dat je het eenvoudig weer op kan nemen. Het moet niet zo zijn dat als de wasmachine of de koelkast kapot gaat, je geen nieuwe kunt kopen omdat al je vermogen vast zit!
Kortom, naar mijn mening verzaken de banken een deel van hun maatschappelijke functie als ze sparen onmogelijk maken, maar gelukkig zijn er voldoende alternatieven. Zorg er alleen voor dat je een alternatief kiest, dat bij je past! Wat is jouw alternatief voor sparen?