Het is alweer een paar jaar geleden dat de rentevaste periode van onze hypotheek afliep. Naar dat moment hadden we reikhalzend uitgekeken, want sinds het ingaan van onze renteperiode, was de hypotheekrente fors gedaald. Dus onze maandelijkse rentelasten zouden flink dalen, dat was een zekerheid!
Maar wat doe je met het geld dat je extra te besteden hebt? Natuurlijk kun je ervoor kiezen daar leuke dingen voor te doen, een keer op vakantie is nooit weg tenslotte. Maar misschien was het een beter idee om dit geld te gebruiken voor het aflossen van de hypotheek? Omdat ik fiscalist ben en geen hypotheekadviseur, leek het me verstandig ook eens een gesprek met een hypotheekadviseur aan te gaan. Vooral om te kijken of het zinvol was om de hypotheek over te sluiten bij een andere financier om zoveel mogelijk te profiteren van de lagere rentestand.
Niet aflossen?
Dat laatste was niet het geval, maar de hypotheekadviseur wilde ons wel adviseren over het al dan niet aflossen van de hypotheek: hij vond dat we vooral niet moesten aflossen, want daarmee zouden we onszelf fiscaal benadelen. Bovendien zou het geld dan in ons huis vast zitten en niet meer vrij besteedbaar zijn.
Ik was het met hem eens dat we het geld dat we zouden gebruiken voor aflossing niet meer vrij te besteden zouden hebben. Maar over dat fiscale nadeel heb ik een andere mening.
Wél aflossen!
Want waarom zou je niet aflossen? Als je aflost, worden sowieso je (netto) maandlasten lager. Bovendien: je geld op een spaarrekening laten staan, kost alleen maar geld: toen al, maar nu des te meer. Zeker als je het over grote bedragen hebt: verschillende banken berekenen inmiddels negatieve rente bij saldi vanaf € 100.000. Nog een argument om wel af te lossen: de hypotheekrenteaftrek wordt steeds verder beperkt, in 2021 kun je de rente nog maximaal tegen 43% in aftrek brengen. Bovendien leidt aflossen tot meer financiële onafhankelijkheid. Dus voldoende redenen om wel te gaan aflossen op je hypotheek!
Maar een alternatief is ook mogelijk: wanneer de financiering voor de eigen woning niet voldoet aan de voorwaarden om als eigenwoningschuld aangemerkt te worden, is de rente niet aftrekbaar én verhuist de schuld naar box III (het inkomen uit sparen en beleggen). Als je een behoorlijk vermogen in box III hebt, kan het juist interessant zijn om daar een schuld tegenover te hebben staan. Zodat je belastingheffing over je vermogen bespaart!
Starters
Ook starters kiezen weer vaker voor een aflossingsvrije hypotheek. Zij doen dat vooral vanwege de lagere maandlasten: bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je immers alleen rente en geen aflossing en dat kan een paar honderd euro per maand schelen. Het is alleen niet helemaal zonder risico: aan het einde van de looptijd van de aflossingsvrije lening moet je wel genoeg vermogen hebben opgebouwd om de lening af te kunnen lossen. Heb je dat niet, dan kan dat in het uiterste geval betekenen dat je gedwongen moet verhuizen. Dus begin op tijd met vermogen op te bouwen voor aflossing!
Kortom: de keuze voor aflossen of niet, is maatwerk en helemaal afhankelijk van je persoonlijke financiële plaatje. Wat zou jij doen?